Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej po raz kolejny podkreślił istotę wskaźnika RRSO używanego w umowach konsumenckich.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO odzwierciedla całkowity koszt kredytu, a więc jest dla konsumenta istotnym parametrem przy ocenie atrakcyjności zaciąganego zobowiązania.
Stan faktyczny sprawy słowackiej
Dwóch konsumentów zawarło umowę kredytową w słowackim banku, zobowiązując się do spłaty 108 rat. Umowa wskazywała daty pierwszej i ostatniej raty, ale brakowało jasnego określenia okresu obowiązywania kredytu oraz założeń obliczenia RRSO. Konsumenci zwrócili się do sądu, domagając się unieważnienia części warunków umowy i zwolnienia z kosztów odsetek.
Pytania prejudycjalne i orzeczenie TSUE
Słowacki sąd zapytał TSUE o wykładnię dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki, poruszając dwie kluczowe kwestie:
- Czas trwania umowy kredytowej – TSUE uznał, że nie musi być wyraźnie określony w umowie, jeśli pozostałe jej warunki umożliwiają konsumentowi łatwe ustalenie tego okresu.
- Transparentność RRSO – Umowa musi jasno określać założenia przyjęte do obliczenia RRSO, aby konsument mógł zweryfikować ich poprawność.
Znaczenie wyroku dla Polski
Choć wyrok dotyczył Słowacji, ma istotne znaczenie dla całej UE, w tym Polski, gdzie toczą się podobne sprawy. Wyrok może wpłynąć na praktyki sądowe i standardy umów kredytowych w Polsce.
Wnioski dla rynku kredytowego
Na polskim rynku często brakuje precyzyjnych informacji o obliczaniu RRSO. Konsumenci nie mają możliwości samodzielnej weryfikacji, co stawia ich w niekorzystnej pozycji. Wyrok TSUE wzmacnia ich argumenty w ubieganiu się o sankcję kredytu darmowego.
Podsumowanie
Wyrok TSUE podkreśla potrzebę transparentności w umowach kredytowych, co może stanowić istotne narzędzie ochrony konsumentów w Polsce i całej Unii Europejskiej.
Wyrok TSUE:
https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/HTML/?uri=OJ:C_202401244
